دفتر بيمه عبداله لطفي

بیمه

بیمه، يك نوع عقد حقوقي است كه بين يك شركت بيمه دولتي يا خصوصي، به عنوان بيمه گر از يك طرف و يك شخص حقيقي يا حقوقي به عنوان بيمه گذار از سوي ديگر منعقد مي شود و در آن بيمه گر، مورد بيمه را كه مي تواند مال، جان و يا مسئوليت  بيمه گذار باشد، تحت پوشش خدمات خود قرار مي­دهد؛ بدين صورت كه در قبال دريافت مبلغي به عنوان حق بيمه، متعهد مي­شود خسارت احتمالي وارده به مورد بيمه در آينده را، جبران نمايد.

در تعريف حقوقي بيمه عبارتست از قراردادي كه به موجب آن يك طرف (بيمه گر) تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت وجه يا وجوهي از طرف ديگر(بيمه­گذار) در صورت وقوع يا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معيني را بپردازد. متعهد را بيمه گر( شرکت بیمه ) ، طرف تعهد را بيمه گذار و وجهي را كه بيمه گذار به بيمه گر مي‌پردازد حق بيمه و آنچه را كه بيمه مي‌شود موضوع بيمه نامند.

بيمه داراي انواع و اقسام مختلفي است.  از لحاظ نوع و بر اساس پررنگ­تر بودن بعد حمایتی و تأمینی، یا تجاری، به دو نوع کلی بیمه­های اجتماعی و بیمه­های تجاری (بازرگانی)، تقسیم می­شوند. منظور ما دراینجا، بیمه­های تجاری هستند

بیمه های اجتماعی را سازمان تأمین اجتماعی، بهزیستی، کمیته امداد و امثال آن انجام می دهند. و بیمه های بازرگانی را شرکتهای بیمه گر مانند بیمه ایران، آسیا، البرز، پارسیان، کارآفرین، پاسارگاد و...

 

بيمه­ گر

شخصي حقوقي(شركت) كه خدمات بيمه­اي در رشته­هاي مختلف اعم از بيمه­هاي اموال، اشخاص و مسئوليت عرضه مي­كند. در ايران یک شرکت از شرکتهای بیمه­گر متعلق به دولت بوده و مابقی، به عنوان شرکتهای خصوصی، فعالیت می­کنند.

 بيمه­ گذار

شخصي حقيقي يا حقوقي كه در قبال پرداخت حق بيمه، مال، جان يا مسئوليت خود يا ديگري را نزد يك بيمه گر، بيمه مي كند.

 

صنعت بیمه در کشور

سازمان اداری صنعت بیمه متشکل از بیمه مرکزی ایران به عنوان سیاست گذار و ناظر ، و شرکتهای بیمه گری است که به همراه شعب و نمایندگان خود، مشغول عرضه خدمات به بیمه گذاران هستند.

بیمه مرکزی ایران:  سازمانی دولتی زیر نظر وزارت اقتصاد و دارایی است که کار نظارت بر شرکتهای بیمه و عملیات بیمه ای و رسیدگی و داوری بین بیمه گذاران و بیمه گران و بیمه گران و نمایندگان ایشان را بر عهده دارد. بررسی صلاحیت مالی و فنی و صدور پروانه فعالیت شرکتهای بیمه با بیمه مرکزی است.

شرکت دولتی: سهام شرکت بیمه ایران، تماما متعلق به دولت است.

شرکت­های خصوصی: شرکتهای بیمه آسیا، البرز، دانا، توسعه، رازی، کارآفرین، پارسیان، ملت، نوین، سینا، دی، پاسارگاد، معلم، سامان، میهن و ما (ملت ایران)، شرکتهای فعال خصوصی صنعت بیمه هستند. شرکتهای ایران معین، حافظ و امید، شرکتهای خصوصی ویژه مناطق آزاد و شرکت بیمه امین و بیمه ایرانیان، ویژه بیمه های اتکایی، نیز از دیگر شرکتهای خصوصی هستند.

شعبه شرکت بیمه: شعبه واحد کوچکتری از مرکز اصلی شرکت است که وظیف فروش بیمه نامه، پرداخت خسارت و نظارت بر عملکرد نمایندگان شرکتش را بر عهده دارد. کارمندان شعبه حقوق بگیر شرکت بیمه متبوع خود هستند.

نماینده شرکت بیمه: نماینده فروش یک شرکت بیمه که کار عرضه و فروش خدمات شرکت بیمه را بر عهده دارد و درصدی  از  فروش خود را به عنوان کارمزد دریافت می نماید.

کارگزار رسمی بیمه: شخصی حقیقی یا حقوقی که پروانه خود را از بیمه مرکزی ایران، دریافت کرده و نماینده بیمه گذاران (خریداران بیمه­نامه) صنعت بیمه محسوب می­شود. وی نماینده یک شرکت بیمه خاص به شمار نمی­رود و مجاز به خرید بیمه­نامه برای مشتریان، از هر کدام از شرکتهای بیمه - بسته به نرخ و شرایط بهتر - می باشد. شرکت بیمه موظف است کارمزد کارگزار را به وی پرداخت نماید و کارگزار هیچ­گونه وجه اضافی از بیمه­گذار دریافت نمی­کند. هم چنین کارگزار با توجه به دارا بودن امکان کار با همه شرکتهای بیمه، مانند نماینده شرکت بیمه، مؤظف به عهده­داری وکالت و نمایندگی آن شرکت و طبیعتآ حفظ منافع شرکت متبوع، نبوده، و وکیل بیمه­ گذاران به­شمار می­رود. بنابراین بدیهی­است که در خرید بیمه­ نامه برای بیمه­ گذاران حقوق بیمه­ گذار را درنظر گرفته و با توجه به علی­ السویه­ بودن خرید بیمه­ نامه از همه شرکت­ها برای وی، و متعهدنبودن کارگزار به حفظ منافع هیچ­کدام از شرکت­های بیمه­گر در فروش و خسارت، وی همیشه درصدد تهیه بهترین بیمه­نامه با بهترین شرایط و پوشش­های موجود از بهترین شرکت بیمه، باشد. طبیعی­ است که داشتن سابقه کار، تجربه و دانش بیمه­ای، او را در این کار کمک نموده و باعث می­شود تا وی به اتکا دانش و آشنایی و تخصص خود، بهتر از بیمه­گذار، بهترین­ها و متناسب­ترین­ها را تشخیص داده و به وی عرضه کند. 

 

انواع بیمه­ های تجاری (بازرگانی)

شرکت­های بیمه­ بازرگانی، امروزه، برای بسیاری از خسارت­هایی که ممکن است به اموال و جان اشخاص وارد شود، بیمه ­ای پیش­ بینی کرده­اند. بر اساس اینکه موضوع بیمه (بیمه شونده) مال باشد یا شخص حقیقی و یا مسئولیت یک شخص ، پوشش های بیمه ای به  3 گروه  تقسيم مي­شوند. بنابراین، پوشش­های بیمه ­ای را بر اساس اینکه «چه چیزی» را بیمه می­کنند، در سه گروه بیمه­ های اموال، بیمه­ های اشخاص، و بیمه­ های مسئولیت، تقسیم­بندی می­کنند.

در بیمه­ های اموال آنچه مورد بیمه قرار می­گیرد، مال و دارایی مادی است. در بیمه­های اشخاص، جسم و جان شخص و در بیمه­های مسئولیت، مسئولیت مدنی شخص در قبال خسارت احتمالی که به دیگر اشخاص وارد می­کند، بیمه می­شود.

 

بيمه‌هاي مسئوليت

مسئوليت كارفرما درقبال كارگران

مسئوليت حرفه‌اي پزشكان و پيراپزشكان

مسئوليت مدني مديران و مسئولان فني بيمارستانها ـ كلينيكها و درمانگاهها

مسئوليت در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار

مسئولیت متصديان حمل و نقل بين‌المللي و C.M.R

مسئوليت توليد كنندگان و فروشندگان محصول

مسئوليت حرفه‌اي مهندسان طراح ـ محاسب و ناظر ساختمان

مسئوليت مديران استخرها

مسئوليت هتل‌داران، مديران سينماها، شهربازي‌ها و …

مسئوليت آسانسور

مسئوليت مدني مراكز نمايش و تئاتر

بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني

 

بیمه­ های اشخاص

بيمه‌هاي عمر و پس انداز

بيمه حوادث انفرادي و خانواده

بيمه مسافران خارج ازكشور

بيمه‌هاي تكميلي درمان (مازاد هزينه‌هاي درمان)

 

بیمه­ های اموال

بیمه بدنه و شخص ثالث اتومبیل

طرحهاي بيمه‌اي مخصوص منازل مسكوني

بيمه باربري  

بيمه آتش­سوزي، سيل ، صاعقه ، زلزله ، ترکیدگی لوله های آب ، طوفان و...

بيمه جامع خانه و خانواده (باپوشش سرقت)

بيمه دزدي (سرقت با شكست حرز)

بيمه مرهونات بانكي (وامهاي بانكي)

بيمه نامه پول در صندوق

بيمه بدنه  كشتي و هواپیما

بيمه تمام خطر مقاطعه كاري (تمام خطر پيمانكاران)

بيمه تمام خطرنصب

بيمه فساد كالا در انبار سردخانه

بيمه بويلر و مخازن تحت فشار

 

بیمه عمر زمانی

بشر از گذشته هاى دور هميشه در اين فكر بوده كه خود را از نتايج اقتصادى مرگ هاى ناگهانى در سنين جوانى و همچنين عوارض اقتصادى ناشى از مرگ افراد در پيرى حفظ كند.

بر مبناى اين نظريه و جهت رفع بخشى از تشويش خاطر موجود ، بيمه عمر زمانى متداول و رايج گرديده كه بر اساس آن بيمه گر تعهد مى نمايد در مقابل دريافت حق بيمه براى مدت زمان معين ، سرمايه مورد توافق را در صورت فوت بيمه شده در طول مدت بيمه نامه به افرادي كه توسط وى تعيين گرديده پرداخت نمايد.

اين نوع بيمه نامه به دو صورت گروهى براى اجتماعى از بيمه شدگان و به صورت انفرادى براى فرد بيمه شده صادر مى گردد.

 

بيمه عمر مانده بدهكار

يكى از انواع پوشش هاى بيمه عمر مى باشد. افرادي كه از بانك ها ، موسسات اعتبارى ، صندوق هاى قرض الحسنه و يا از شركت هاى متبوع خود براى خريد يا ساخت مسكن و يا رفع نيازهاى زندگى خود وام مسكن، ضرورى و … دريافت مى كنند هميشه براى مؤسسه وام دهنده و همچنين براى شخص وام گيرنده اين نگرانى وجود دارد كه در صورت فوت وام گيرنده چه پيش خواهد آمد و بازماندگان با اين بدهى چه خواهند كرد. بيمه عمر مانده بدهكار موجب رفع اين نگراني ها خواهد بود.

 

بيمه عمر پس انداز و سرمایه­ گذاری

افراد مى­توانند با صرفه­ جويى در هزينه­هاى جارى و پرداخت­هاى مستمر ماهيانه ضمن تحت پوشش قرارگرفتن در بيمه عمر (پرداخت سرمايه به استفاده­كنندگان در صورت فوت بيمه شده) موجبات تشكيل سرمايه آينده را نيز فراهم آورند. اين سرمايه مى­تواند نيازهاى مورد نظر را جهت تأمين هزينه تحصيلى فرزندان، هزينه ازدواج و تهيه جهيزيه، تأمين سرمايه اوليه جهت خريد و ساخت مسكن و ساير وسايل زندگى … ميسر سازد.

در بیمه عمرو پس­ انداز نه تنها همه حق بیمه­هایی که بیمه­­گذار پرداخته، در پایان قرارداد به وی برگشت داده می شود، بلکه سود آن نیز به وی تعلق می­گیرد. بنابراین وی دارای سرمایه ای معادل چندبرابرآنچه پرداخته، می شود.

علاوه بر این در طول مدت بیمه نیز وی از پوشش­های اضافی مانند بیماری­های خاص، ازکارافتادگی و.. نیز برخوردار است.

مزیت این بیمه­ نامه – که امروزه در سطح جهان و اخیراَ ایران، خریداران بسیاری پیدا کرده – بر پس­انداز بانکی این است که پس­انداز کننده فقط درصورت حیات، از منافع پس­انداز و سرمایه­گذاری خود بهره­مند می­شود؛ درحالی­که وی نیت و قصد خود را برای آینده، منظور نموده که بدیهی­است ممکن است با مرگ وی، این نیت عملی نشود. به عنوان مثال، وی برای تحصیل دانشگاهی و ازدواج  کودکان خود در آینده، و یا مستمری دوران کهولت و بازنشستگی، شروع به پس­انداز ماهانه می­کند. درصورت فوت، بانک فقط تا زمان فوت، اصل و سود سپرده را به بازماندگان وی پرداخت می­کند و ایشان از منافعی که سرپرستشان برای آینده ایشان پیش­بینی کرده، محروم می­مانند. اما در بیمه:

انگار آن نیت و قصد پس­اندازکننده را بیمه­گرمی­دانسته؛ چرا که در صورت فوت، همه آن مبلغی را که پس­اندازکنند، قصد پس­انداز و تشکیل سرمایه در طول سالیان را داشته، به بازماندگان می­پردازد. و البته فوت فقط درصد اندک و ناگزیری از این نیت و آرزوها را ناکام می­گذارد و انجام آن را به بیمه واگذار می­کند؛ وگرنه قریب به اتفاق این پس­اندازها و سودآن، در دروان حیات و توسط پس­اندازکننده و خانواده او، استفاده می­شود.

 

بيمه عمرو پس انداز از نوع مستمرى

با توجه به اينكه در دوران بازنشستگى در آمد افراد از نظر مالى كاهش مى يابد و عملاً به رفاه خانواده لطمه وارد ميشود، هميشه اين دغدغه خاطر نسبت به دوران بازنشستگى وجود دارد. براى آسودگى خاطر اين افراد، بيمه­نامه عمرو پس­انداز از نوع مستمرى تهيه گرديده است .

در اين بيمه­ نامه در صورت فوت بيمه­شده در طول مدت بيمه­، مستمرى براى استفاده­كنندگان و در صورت حيات بيمه شده در انقضاى مدت بيمه، مستمرى براى بيمه شده برقرار خواهد شد.

 

بيمه حوادث شخصى

همانگونه كه اموال و دارايى افراد را خطرات و پيشامدهاى گوناگون تهديد مى­نمايد حوادث و مخاطرات بی­شمارى نيز متوجه خود انسان مى­شود .

وقوع يك حادثه مى­تواند منجر به فوت، نقص عضو، از كارافتادگى، جراحات بدنى و نيزقطع درآمد افراد گردد. بيمه حوادث پاسخى به مشكلات ناشى از اين حوادث است. به موجب اين بيمه نامه افراد در طول مدت 24 ساعت شبانه روز در تمام نقاط جهان در مقابل حوادث بيمه مىباشند .

 

بيمه درمانى

بيمه درمانى نيز يكى ديگر از رشته­هاى بيمه اشخاص بوده كه به صورت گروهى صادر مى­گردد . تعهدات اصلى شركت در اين زمينه عبارت است از جبران هزينه­هاى بسترى­شدن در بيمارستان و پرداخت هزينه­هاى جراحى بيمارستانى بر اساس شرايط مورد تعهد در بيمه نامه تا سقف پيش بينى شده در بيمه نامه.

با صدور اين بيمه­ نامه افراد بدون پرداخت هزينه در بيمارستانهاى طرف قرارداد، بسترى شده و مورد معالجه قرار مى گيرند.

با توجه به پایین­ بودن سرانه تخصیصی بودجه دولت برای هزینه درمان، و با عنایت به عدم شمول تمام یا بخشی از هزینه­ های درمانی، توسط سازمان­های  بیمه خدمات درمانی، تأمین اجتماعی و...، امروزه این پوشش، به یکی از پرتقاضاترین پوشش­های شرکت­های بیمه، تبدیل شده­است.

 

بيمه شخص ثالث  اتومبیل

براساس قانون "بيمه اجبارى شخص ثالث" كليه دارندگان وسايل نقليه موتورى زمينى موظفند مسئوليت خود را در مقابل جبران خسارتهاى وارده به اشخاص ثالث، نزد يكى از شركت­هاى بيمه داخلى بيمه كنند. در این بیمه­ نامه خسارتهایی که راننده اتومبیل مقصر به اموال یا جان شخص زیان دیده وارد می کند، تا سقف مذکور در بیمه­ نامه ، پرداخت می­شود.

 

بيمه نامه بدنه اتومبيل

در اين نوع بيمه­ نامه، اتومبيل بيمه­ شده در مقابل خطراتی چون سرقت، آتش سوزى، انفجار و تصادف  و واژگونی تحت پوشش قرار گرفته و خسارات جزئى و كلى وارد به اتومبيل بيمه شده اعم از دستمزد تعميرات و ارزش لوازم به قيمت روز حادثه پرداخت مى­شود.

 

بيمه هاى آتش سوزى

بيمه آتش­سوزى شايد بعد از بيمه باربرى يكى از قديمى­ترين رشته­ هاى بيمه باشد كه انسان براى حفظ اموال ودارايى خود از آن استفاده نموده است.

در ممالك بزرگ جهان هيچ دارايى و مالى بدون پوشش بيمه آتش­سوزى وجود ندارد در موارد لزوم دارايى ها و اموال حتى در مقابل خطرات تبعى (مانند سیل، زلزله، سرقت و..) بيمه آتش سوزى نيز تحت پوشش قرار مى­گيرند .

كليه فروشگاه­ها، اماكن عمومى و خصوصى، كارگاه­هاى كوچك توليدى و از اين قبيل، به عنوان موارد بيمه غير صنعتى تلقى مى­گردند و در مقابل حق­بيمه تعيين شده توسط تعرفه مصوب شوراى عالى تحت پوشش بيمه اى قرار مى­گيرند.

بیمه آتش سوزی برای اماکن صنعتی  و انبارها نیز وجود دارد.

يكى از رايج ترين انواع بيمه آتش سوزى، بيمه آتش سوزى منازل مسكونى است كه در اين نوع بيمه ، بيمه گزار اعيانى " ساختمان " و اثاثيه منزل مسكونى خود را در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار و صاعقه بيمه مى نمايد.

ساختمان و اثاثيه منزل مسكونى را مي توان در مقابل خطرات ديگرى از قبيل: سيل، زلزله، طوفان، تركيدن لوله­هاى آب، ضايعات آب و برف ، برخورد وسايط نقليه، ريزش، فروكش و سقوط هواپيما به عنوان خطرات تبعى بيمه نمود. در اين نوع بيمه مصالح به كار رفته در ساختمان و نوع بنا عامل مؤثرى در تعيين ميزان حق بيمه متعلقه مى­باشد.

چند سالی است که پوشش سرقت نیز به بیمه­نامه منزل مسکونی اضافه شده و علاوه بر آن خسارات وارده به همسایه­ها نیز پوشش داده می­شود و بنابراین به این بیمه نامه، بیمه جامع منازل مسکونی می گویند.

 

بیمه­ های مسئولیت مدنی حرفه­ ای

هر شخصی که اشتغال به شغل و حرفه­ای دارد، ممکن است بر اثر خطا، قصور، غفلت یا تخلف، موجب ایراد خسارت به جان و یا مال دیگران شود. جالب توجه اینکه  یک مدیر، مسئول تمام اتفاقاتی که در حوزه مدیریتی وی، روی می­دهد، می­باشد؛ چه حادثه ناشی از عملکرد خود وی باشد و جه ناشی از عملکرد زیردستان وی باشد. مانند مسئولیت مدیرعامل شرکت عمرانی و ساختمانی در ایراد صدمه و خسارت به کارگران، همسایگان و اشخاص ثالث مانند عابرین و و سائط نقلیه عبوری. و یا مسئولیت شهردار در جبران خسارت وارده به شهروندان ناشی از عملیات عمرانی، سقوط درختان، سقوط در کانالهای حفاری­شده، آبگرفتگی معابر و اماکن، مسئولیت مدیر ترمینال فرودگاه در حادثه برخورد کودکی به شیشه استند تبلیغاتی نصب­شده در سالن فرودگاه و...

بنابراین، چون تقریباَ تمام حوادث حین کار و یا حوادث روی اشخاص ثالث، دارای یک مسئول می­باشند، لزوم استفاده از بیمه مسئولیت حرفه­ای توسط هر شخصی که شاغل است و به خصوص مدیران، روشن­تر می­شود.

 

بيمه مسئوليت مدنى حرفه اى پزشكان

در اين بيمه­نامه جبران مسئوليت مدنى بيمه گزار ناشى از قصور و تقصير وى در انجام امور پزشكى كه منجر به بروز صـــدمات جسمانى، روانى يــــا فوت اشخاص ثالث گردد، در محدوده جغرافيايى جمهورى اسلامى ايران تحت پوشش قرارمى گيرند. تعهدات بيمه گر دراين نوع بيمه به شرح زير مي­باشد:

جبران غرامت مسئوليت مدنى بيمه گزار معادل حد تعيينى از سوى مراجع ذي صلاح (ديه) و حداكثر تا ميزان مندرج در بيمه نامه.

چنانچه مسئوليت موضوع بيمه نامه قبلاً طى بيمه نامه ديگرى مورد تأمين قرار گرفته باشد، بيمه گر، ما به التفاوت غرامت نسبت به مبلغ تأديه شده از سوى بيمه گر اول را متعهد مى­گردد.

تعهدات بيمه­ گر منحصر به معالجه، مداوا با عمل جراحى انجام شده در مدت بيمه نامه مى باشد. ليكن مسئوليت هاى ناشى از اعمال انجام شده در مدت بيمه نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذكور ظرف سه سال از تاريخ انجام عمل، تحت پوشش مى­باشد.

بيمه گر وكيل و وكيل در توكيل است تا در صورت لزوم به هزينه خود دفاع از دعاوى اشخاص ثالث عليه بيمه گزار به مناسبت مسئوليت­هاى موضوع اين بيمه نامه را عهده دار گردد.

هزينه­هاى داورى متعلقه در هر دعوى جزو تعهد بيمه­گر محسوب مى­گردد. مشروط به اين كه كل مبلغ قابل پرداخت از حداكثر تعهد مندرج در متن بيمه نامه تجاوز ننمايد.

 

بيمه­ هاى مهندسى  (مسئولیت)

بيمه­ هاى مهندسى از انواع بيمه هاى اشياء و اموال است كه هدف اصلى آن ارائه تأمينى جامع و كافى براى موارد بيمه شده خصوصاً پروژه­هاى در دست احداث مى­باشد.

از انـواع بسيار متـداول بيمه­ هاى مهندسى خصوصاً در ايـران، بـيمه هاى تمام خطرمقاطعه كارى، تمام خطر نصب و تمام خطر ماشين آلات راهسازى و ساختمانى مى باشد.

 

بيمه تمام خطر مقاطعه كارى

اين نوع بيمه از متداول ترين انواع بيمه هاى مهندسى است كه به موجب آن تقريباً كليه خساراتى كه در تمام طول زمان احداث پروژه به كار موضوع قرارداد، ماشين آلات و لوازم و تجهيزات ساختمانى و همچنين خسارات مادى و صدمات جسمانى را كه ممكن است به اشخاص ثالث وارد آيد0 پوشش ميدهد . براى مثال مي توان احداث ساختمان هاى مسكونى و ادارى ، بيمارستان ها ، مدارس كارخانجات ، نيروگاه ها ، فرودگاه ها ، تأسيسات راه آهن ، پل ها ، سدها و يا هر نوع كار ساختمانى ديگر را نام برد. مدت اين بيمه برابر با مدت قرارداد ساخت مى باشد و علاوه بر آن دوازده ماه نيز معمولاً به عنوان دوره نگهدارى منظور مى گردد.

عمده خساراتى كه در اين نوع بيمه تحت پوشش قرار مى گيرد عبارت اند از خسارات ناشى از :

آتش سوزى ، صاعقه ، انفجار ، سيل ، طغيان آب ، برف ، هر نوع طوفان ، زمين لرزه ، نشست و لغزش زمين و صخره ها ، دزدى همچنين خسارت ناشى از اجراى ناصحيح كار ، عدم مهارت ، سهل انگارى ، اعمال توأم با سوء نيت ، اشتباهات فردى و …

 

بيمه تمام خطر نصب

در بيمه تمام خطر نصب كليه خطرات محتمل در تمام طول زمان احداث پروژه شامل دوره انباردارى ، دوره نصب و دوره راه اندازى تحت پوشش قرار مى گيرد.

اين بيمه تأمين جامع و كافى براى ساخت و نصب انواع كارخانجات ، عمليات لوله گذارى خطوط لوله ، پالايشگاه ها ، نيروگاه ها ، توربين ها ، ژنراتورها و ديگ هاى بخار را فراهم مى آورد.

عمده خساراتى كه در اين نوع بيمه تحت پوشش قرار مى گيرد عبارت اند از خسارات ناشى از :

آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه ، سيل ، طغيان آب ، باران ، برف ، هر نوع طوفان ، زمين لرزه ، نشست و لغزش زمين و صخره ها، دزدى، همچنين خسارت ناشى از خطا در نصب ، سهل انگارى، عدم مهارت، عدم تجربه ، اعمال توأم با سوء نيت ، اتصال كوتاه ، ولتاژ بيش از حد ، فشار يا خلاء بيش از حد و …

 

بيمه تمام خطر ماشين آلات ساختمانى و راهسازى

اين نوع بيمه از انواع بيمه هاى مهندسى است كه براى ماشين آلاتى كه فاقد شماره شهربانى مى باشند و معمولاً براى كار در پروژه ها از آنها استفاده مى­گردد، طراحى شده است ، براى مثال مي توان از انواع جرثقيل ، لودر ، بولدوزر و يا هر نوع ماشين آلات و دستگاه هايى كه در محل اجراى يك پروژه ساختمانى مورد استفاده قرار مي گيرد نام برد.

اين نوع بيمه از انواع بيمه هاى تمام خطر مى باشد كه به جزء چند استثناء كه در بيمه قيد گرديده تقريباً هرگونه زيان يا خسارت ناگهانى و غير قابل پيش بينى وارد به مورد بيمه را جبران مى نمايد.

 

بیمه پول

در بیمه پول در صندوق، پول ( اسكناس يا وجوه رايج مملكتى ) سكه ( به استثناى مسكوكات گرانبها ) چك بانكى و تمبرهاى مالياتى موجود در صندوق و خزانه مؤسسات ، شركت ها و بانك ها مادامى كه در صندوق يا خزانه مذكور نگهدارى مى شود در مقابل خطر سرقت با شكستن حرز تحت پوشش بيمه اى مى باشد، ضمناً چنانچه محل استقرار صندوق يا خزانه متعلق به بيمه گزار باشد خسارات وارده به محل مورد بيمه در نتيجه سرقت يا اقدام به سرقت نيز تحت پوشش قرار مى گيرد.  در بیمه پول در گردش، كليه وجوه در حين نقل و انتقال بيمه گزار از يك نقطه به نقاط ديگر در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه و سرقت ( اعم از مسلحانه يا غير مسلحانه و توأم با جبر و عنف ) تحت پوشش بيمه اى مى باشد.

 

بيمه باربرى

بيمه حمل و نقل كالا كه در كشور ما به به بيمه باربرى مشهور است قديمى ترين رشته بيمه بازرگانى است .در اين نوع بيمه ، خسارت وارده به كالا در مسير حمل كه در اثر وقوع خطرات بيمه شده حادث مى شود جبران مى گردد.

با توجه به اين كه اشخاص ذيربط در معاملات بيمه المللى ( مثل خريدار ، فروشنده ، بانك ، شركت هاى حمل و نقل) داراى مليت هاى مختلفى هستندو در هر يك از كشورهاى اشخاص مذكور ، قوانين و مقررات خاصى حاكم مى باشد، در اكثر كشورهاى دنيا از شرايط يكسانى هنگام صدور بيمه نامه هاى باربرى استفاده مى شود. اولين بار در سال 1912 در بازار بيمه لندن شرايط متحدالشكل بيمه هاى باربرى انتشار يافت. شرايط (all risk-w.a - f.p.a) اين شرايط چند بار اصلاح گرديد، آخرين اصلاحات شرايط مذكور در سال 1963 انجام شد و همين شرايط تا پايان سال 1375 در شركت هاى بيمه كشور ما استفاده مى گرديد.

نظر به متن مبهم و پيچيده شرايط اخير الذكر و تفسيرهاى مختلف در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات آن در سال 1982 شرايطa ، bو cدر بازار بيمه لندن منتشر گرديد . كه به طور خلاصه توضيحاتى در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات شرايط مذكور كه اكنون در كشور ما رايج است ذكر مى گردد.

شرايط c

در شرايط cعمدتاً خطرات حادثه وسيله نقليه (مثل ، حريق ، غرق ، به گل نشستن ، تصادم ، واژگون شدن يا از ريل خارج شدن قطار و …)تحت پوشش مى باشد البته خسارت همگانى(general average)و هزينه هاى نجات (salvage) و خطر به دريا انداختن كالا (jettison)نيز در تعهد بيمه گرقرار دارد.

شرايط b

در شرايطb علاوه بر خطرات تحت پوشش شرايط c خطرات زلزله ، آتشفشان ، صاعقه ، به دريا افتادن كالا از روى عرشه كشتى ، ورود آب دريا يا رودخانه به كشتى يا انبار كالا و تلف كلى هر بسته هنگام بارگيرى يا تخليه كشتى نيز بيمه مى باشد.

شرايط a

در شرايط aكليه خطرات به جز مواردي كه صراحتاً در استثنائات ذكر شده است بيمه مى باشد.

استثنائات شــرايط جديد اكثراً همان مواردى است كه در شرايط قديم نــيز درج گرديده بود مثل عمد بيمه گزار، عيب ذاتى، خسارات ناشى از طبيعت كالا ، تأخير خطرات جنك، شورش، بلوا، اعتصاب .

لازم به ذكر است كه خطر دزدى دريايى در شرايط قديم جزو خطرات جنگ محسوب مى گرديد . در حالي كه در شرايط جديد خطر دزدى دريايى جزو خطرات جنگ قرار ندارد و فقط در شرايط a بيمه مى باشد.